外卡進中國為何必須采用“銀聯標準”?

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根據央行新近對金融IC卡應用提出的具體時間表和有關政策規定，金融IC卡必須遵循PBOC3.0規范，而不是國際三大卡組織通用的EMV標準。這意味著，外卡組織一旦發行人民幣單幣卡，就必須遵從PBOC標準。對于PBOC標準存在的技術壁壘和國際不接軌問題，外卡組織一直在質疑。但新規發布后，外卡組織只能服從，同時為了不放棄中國眾多的消費者，外卡組織有動力推廣PBOC標準。未來金融卡標準仍將不斷博弈。

到底為什么？

這份于前幾日印發的《關于進一步做好金融IC卡應用工作的通知》(以下簡稱《通知》)規定，自2015年4月1日起，各發卡銀行新發行的金融IC卡應符合PBOC3.0規范;2015年底，110個金融IC卡公共服務領域應用城市POS終端非接受理比例同比至少增加20個百分點;自2016年1月1日起，發卡銀行、銀行卡清算機構等開展的移動金融服務應以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主。

兩個標準

金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。

目前中國市場上有兩種芯片卡標準，一種是國際通用的EMV標準，一種是中國人民銀行推行的PBOC標準。

EMV標準是由國際三大銀行卡組織--Europay(歐陸卡，已被萬事達收購)、萬事達卡和Visa共同發起制定的金融IC卡支付技術標準，已成為公認的全球統一標準。EMVCo是管理EMV標準的非營利組織，目前有六家會員，分別為Visa、萬事達卡、美國運通、DISCOVER、日本的JCB和中國銀聯(2013年5月剛剛加入)。

中國的PBOC標準迄今也走過了14年。央行于1997年頒布《中國金融集成電路(IC)卡規范》(PBOC1.0)，標志著我國金融IC卡開始進入統一規范的時代。

2005年3月，為應對國際EMV遷移，央行頒布《中國金融集成電路(IC)卡規范》(PBOC2.0)。“PBOC2.0規范從PBOC1.0的電子錢包/電子存折功能擴展到了借記/貸記應用，并初步明確了與應用無關的非接觸式發展技術路線，為磁條卡平穩過渡到金融IC卡提供了技術解決方案。”央行文件表示。

2010年5月，央行頒布實施PBOC2.0規范2010版，該版本的規范開始支持非接觸應用和小額支付應用。

2013年2月5日，央行再次更新標準，頒布新版《中國金融集成電路(IC)卡規范》(PBOC3.0)，這也是迄今為止的最新版PBOC標準。

如今，Visa和萬事達卡都沿用國際EMV標準，而銀聯則使用PBOC標準。

中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓表示， PBOC從2.0到3.0，實現了對EMV引進消化到自主創新的飛躍。向高鐵一樣，技術、安全水準不差，“大國要有自己的卡與標準”。

多年來，外卡組織一直質疑PBOC標準存在技術壁壘，和國際不接軌。央行科技司人士對此表示，“技術壁壘并不存在，每個國家清算系統都有自己的一套制度，中國也要建立自己的標準，并不是一定要按照VISA和萬事達卡的技術標準來做，中國有自己的自主權，這是最基本的定位;但無論對外卡組織和境內卡組織銀聯等都一視同仁，不會有專門針對外資卡組織的獨立的標準。另外，其實所有的卡組織也都出于商業利益在設置自己的技術壁壘。”

李曉楓也表示，“放開清算市場不是放棄自主標準或迎合采用外國卡組織標準。外卡組織境內發行本品牌的人民幣卡，仍應要求遵循國家行業標準PBOC3.0，有利于境內技術與市場統一、資源集約，卡組織競爭只在業務與服務層面展開。”

外卡須“入鄉隨俗”!

“從國際看，市場競爭的最高層次是標準之爭。”李曉楓表示。

由于軟件和密鑰體系不同，PBOC3.0標準卡和EMV標準卡目前不能互刷。也就是說，中國的POS機只有加載EMV軟件才能刷EMV標準卡，外國的POS機只有加載PBOC軟件才能刷中國標準卡。(詳情參見《金融IC卡標準爭端》)

目前采用PBOC標準的只有銀聯，而銀聯作為中國本土卡組織，在監管層的扶持下，多年來一直努力在海外開拓市場，試圖將銀聯乃至中國PBOC標準推向世界。

反之，VISA和萬事達卡作為國際卡標準的領導者，對中國的卡標準一直不以為然。“就好比全世界開車都是左舵，你非要搞個右舵。”

多年來，中國一直不允許外卡組織在境內發行人民幣卡。在10月29日的國務院常務會議上，國務院總理李克強提出將放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在中國境內設立銀行卡清算機構。這就意味著，國際卡組織可能很快進入中國。

正當國際卡組織為此歡欣鼓舞時，如今《通知》的下發，讓外卡組織們再次慌亂。

《通知》寫道，“自2015年4月1日起，各發卡銀行新發行的金融IC卡應符合PBOC3.0規范”，這就意味著，VISA和萬事達卡如果還想在中國做生意，就必須“委身”于一直讓他們“不入法眼”的PBOC3.0標準。

“照此規定，就算清算市場開放，我們也必須遵循PBOC標準。那未來中國發的VISA和萬事達卡在國外也只有銀聯終端才能刷?”外卡組織人士表示費解。

關于《通知》中涉及外卡組織的規定，李曉楓對財新記者給出了自己的解讀。

“新發卡要求是PBOC3.0，應該指的是本幣銀行卡。外卡組織卡的外幣信用卡仍可以其標準支持各銀行發卡，但不能發行本幣卡。”李曉楓明確表示。

也就是說，外卡組織一旦發行人民幣單幣卡，就必須遵從PBOC標準。此前，外卡組織對于發行人民幣單幣卡躊躇滿志，如今似乎猶豫了很多。

“目前為止，我們還沒有時間表，不知道什么時候可以在中國做人民幣卡。外幣卡還是EMV標準，至少目前還不受影響。”外卡組織人士表示。

助力推廣PBOC?

近年來，銀聯一直在快馬加鞭改造境外終端，讓越來越多的終端接受PBOC標準卡。

根據中國銀聯總裁時文朝9月在夏季達沃斯的講話，銀聯受理網絡已延伸到境外140多個國家和地區，并在30多個國家和地區發行了銀聯卡。

銀聯也通過和各國主要收單行合作，擴大海外的PBOC卡接受率。例如，9月15日希臘最大收單機構AlphaBank宣布旗下所有商戶和ATM年內全面受理銀聯卡;10月10日，加拿大皇家銀行(RBC)在加拿大境內所有ATM受理銀聯卡受理業務。

銀聯產品部門人士透露，銀聯軟件的改造成本不菲，一個POS終端約為幾百元人民幣。

那么，如果VISA和萬事達卡的人民幣單幣卡也將采用PBOC標準，是否將成為盟軍，共同在全球推廣PBOC標準?

“這就好像蘋果有特別牛的iOS，它為什么幫中國廠商在外面推其他手機系統?”一位支付專家舉例道。

該專家表示，“芯片標準和技術是在不斷更新的， PBOC如果外卡組織幫著在全球推，那就要一直推，升級一次推一次。如果是自己的標準自然有動力去推，幫著銀聯推PBOC標準恐怕很難有這個動力。”

不過一位銀行人士表示，“這是保護我國金融安全的一個重大舉措，樂觀的看，首先幫助銀聯國際化，隨著中國消費能力的強大，必然會督促境外收單機構進行受理環境的相應改造，外卡組織為了龐大數量的中國持卡人，也會幫助境外收單機構改造，這為中國銀行卡成為國際標準邁出了一大步，是國家層面的戰略。”

對此，外國卡組織人士質疑說，“從技術上講，我們當然可以發PBOC應用的芯片卡，但是如果我們全球技術升級，會不會有PBOC跟不上的問題。”

在外卡組織和銀行眼中，金融IC卡必須采用PBOC標準，磁條卡依然相對自由。那么，明年4月1日以后，磁條卡是否可以照發?

李曉楓表示，4月1日后，各卡組織仍可發磁條卡，但限于不發達地區，具體包括哪些省應由當地人行來明確。

“明年，發達地區雙標識信用卡到期時要拆分，或選擇兩張卡(本幣、外幣)，或選擇銀聯多幣卡。”李曉楓說。